Financieringsmogelijkheden voor een woning in Spanje
Dromen van een woning in Spanje? Het is een wens die steeds meer mensen willen verwezenlijken, of het nu gaat om een vakantiewoning, een investering, of een permanente verhuizing naar de zon. Het kopen van een huis in Spanje brengt echter niet alleen de keuze voor de perfecte locatie met zich mee, maar ook de vraag: hoe financier ik deze woning?

Gelukkig zijn er meerdere financieringsopties beschikbaar, zowel in Nederland als in Spanje. Van het benutten van de overwaarde op je huidige woning tot het afsluiten van een Spaanse hypotheek: elke optie heeft zijn eigen voordelen, nadelen en aandachtspunten. 

1.Overwaarde op je Woning in Nederland
Nederlandse banken kunnen geen woning in Spanje financieren, maar als woningeigenaar in Nederland is het in sommige gevallen wel mogelijk de overwaarde uit de Nederlandse woning op te nemen om een woning in Spanje te kunnen kopen. In dit geval is het belangrijk dat er overwaarde is en het inkomen dit toelaat. De overwaarde op de woning is het verschil tussen de marktwaarde van de woning en de resterende hypotheekschuld (Loan To Value). Door de stijging van de huizenprijzen in Nederland & België hebben veel huiseigenaren tegenwoordig een aanzienlijke overwaarde. Dit vermogen kun je als het inkomen dit toelaat (Loan To Income) gebruiken om de aankoop van een woning in Spanje te financieren, bijvoorbeeld door je hypotheek te verhogen of de huidige hypotheek over te sluiten.

Hoe werkt het?
Er zijn twee manieren om de overwaarde vrij te maken:

1. Hypotheek verhogen: Als de bestaande hypotheekverstrekker en het inkomen dit toestaan, kun je de lening verhogen op basis van de nieuwe taxatiewaarde van je woning.
2. Hypotheek oversluiten: Een andere mogelijkheid is de hypotheek oversluiten naar een andere geldverstrekker, dit kan een oplossing zijn als de huidige geldverstrekker geen mogelijkheid heeft tot het opnemen van overwaarde maar het inkomen wel toereikend is.

Het vrijgemaakte bedrag kan vrij worden gebruikt als aanbetaling of zelfs voor de volledige aankoop van de woning in Spanje. Let op: je betaalt in Nederland of België rente over het opgenomen bedrag.

Voor wie geschikt?
Deze optie is ideaal voor huiseigenaren die al een aanzienlijk deel van hun
hypotheek hebben afgelost en beschikken over een stabiel inkomen. Het benutten van de overwaarde is vooral interessant als je bereid bent je huidige maandlasten iets te verhogen in ruil voor toegang tot extra vermogen.

2.Hypotheek in Spanje
Een hypotheek in Spanje is een lening die door een Spaanse bank wordt verstrekt om een woning in Spanje te financieren. Dit is een populaire keuze voor buitenlanders die een woning willen kopen, omdat Spaanse banken speciaal afgestemde hypotheken aanbieden voor niet-ingezetenen. De Spaanse hypotheek is alleen mogelijk als het inkomen toereikend is en voor een looptijd van maximaal 25 jaar (afhankelijk van de leeftijd van de aanvrager).

De meeste Spaanse banken financieren maximaal 70% van de aankoopprijs of de taxatiewaarde van de woning (laagste waarde). De koper moet 30% opvangen met eigen middelen en dient ook rekening te houden met de kosten koper (ongeveer 13-15%). In totaal moet dus zo’n 45% beschikbaar zijn uit liquide middelen om een woning in Spanje te kunnen bekostigen.

Hoe werkt het?
Het aanvragen van een Spaanse hypotheek bestaat uit een aantal stappen. Een gespecialiseerde hypotheekadviseur helpt je graag deze stappen goed te doorlopen. 

1. Aanbetaling: Een aanbetaling is benodigd bij bestaande bouw (meestal 30% exclusief financieringskosten), bij nieuwbouw is de aanbetaling vaak gefaseerd gedurende de bouwperiode
2. Documenten verzamelen: Banken vragen diverse documenten op, deze moeten vooraf worden aangeleverd:
   • NIE-nummer (het identificatienummer voor buitenlanders in Spanje)
   • Bewijs van inkomen; zoals salarisstroken, belastingaangiftes en jaarcijfers (ondernemer)
   • Overzicht van financiële verplichtingen; zoals hypotheeklasten en schulden
   • Een taxatierapport van de woning                                                                                                                                                            

Voor wie geschikt?
Een hypotheek in Spanje is ideaal voor kopers die een woning willen financieren zonder hun volledige spaargeld in te zetten. Het is ook aantrekkelijk voor mensen die hun woning als investering zien en cashflow willen behouden. Deze optie wordt meestal gekozen voor klanten die onvoldoende of geen overwaarde op hun eigen woning kunnen opnemen.

Het is ook mogelijk om een woning in Spanje te kopen waarbij je zowel de overwaarde op je eigen woning opneemt en (een deel) via een Spaanse hypotheek afsluit. In dit geval is het voor de bank belangrijk om te zien dat jouw inkomen hoog genoeg is om beide leningen terug te betalen. Iedere situatie is anders en daarom maatwerk, laat je daarom goed adviseren over de mogelijkheden in jouw persoonlijke situatie alvorens je op zoek gaat naar jouw droomwoning.

3. Overbruggingskrediet
Een overbruggingskrediet is een tijdelijke lening die je helpt de periode te overbruggen waarin je wacht op de vrijmaking van kapitaal uit een andere bron. Dit kan bijvoorbeeld zijn doordat je geld vastzit in een belegging of investering die pas over een bepaalde periode vrijkomt, of omdat je nog bezig bent met de verkoop van een woning in Nederland. Het krediet biedt een flexibele oplossing waarmee je alvast een woning in Spanje kunt kopen.

Hoe werkt het?

1. Toekomstige middelen als basis: De bank verstrekt het krediet op basis van de verwachte waarde van het kapitaal dat later vrijkomt, zoals:
   • De verkoopopbrengst van een woning.
   • De uitkering van een belegging, fonds of investering.
   • Andere financiële transacties die een gegarandeerde uitbetaling hebben.
2. Looptijd: De lening heeft een korte looptijd, meestal tussen 6 en 24 maanden, afhankelijk van het tijdstip waarop het kapitaal vrijkomt.
3. Terugbetaling: Zodra de middelen beschikbaar komen, wordt het overbruggingskrediet in één keer afgelost.

Voor wie geschikt?
Een overbruggingskrediet is ideaal voor mensen die een tijdelijke oplossing zoeken, zoals:

• Geld hebben vastzitten in beleggingen of investeringen die pas later vrijkomen
• Een woning willen kopen voordat de verkoopopbrengst van hun huidige woning beschikbaar is
• Tijdelijke liquiditeit nodig hebben zonder hun bestaande vermogen direct te moeten verkopen

Belangrijke Overwegingen
Bij het kiezen van de juiste financieringsoptie voor een woning in Spanje zijn er een aantal belangrijke factoren waarmee je rekening moet houden. Deze kunnen niet alleen je keuze beïnvloeden, maar ook de uiteindelijke kosten en risico’s van je investering.

Kosten

• Aanbetalingen en bijkomende kosten: Voor de aankoop van een nieuwbouwwoning in Spanje betaal je meestal 10-20% van de woningwaarde als aanbetaling in de eerste 6 maanden na ondertekening van het contract. Daarnaast zijn er bijkomende kosten zoals notariskosten, belastingen, en juridische begeleiding, die oplopen tot 10-15% van de aankoopprijs afhankelijk van de regio waar je iets aankoopt.

Advies inschakelen

• Financieel adviseur: Werk samen met een financieel adviseur die bekend is met zowel de Nederlandse/Belgische als Spaanse vastgoedmarkt. Zij kunnen je helpen de kosten, risico’s en juridische aspecten beter te begrijpen.
• Juridische expertise: In Spanje zijn de aankoopprocedures anders dan in Nederland en België. Een gespecialiseerde advocaat kan je begeleiden door het proces en helpen juridische valkuilen te vermijden.

Persoonlijke situatie

• Financiële stabiliteit: Kies een financieringsoptie die past bij je huidige financiële situatie en toekomstige plannen. Overweeg je cashflow, inkomen en mogelijke risico’s. 
• Toekomstplannen: Denk na over de langere termijn. Wil je de woning als vakantiehuis gebruiken, verhuren of permanent verhuizen? Deze keuze kan van invloed zijn op welke financieringsoptie het meest geschikt is.

Juridische aspecten

• NIE-nummer: Een NIE-nummer (Spaanse identificatienummer voor buitenlanders) is verplicht voor de aankoop van onroerend goed in Spanje. 
• Fiscale implicaties: Informeer naar de fiscale gevolgen van het bezit van een woning in Spanje. Dit kan variëren op basis van je residentiestatus en andere factoren.

Conclusie
Het kopen van een woning in Spanje is een spannende stap en vraagt om een goede voorbereiding. Een ervaren hypotheekspecialist kan je adviseren over de juiste financieringsopties. Elke optie heeft zijn eigen voordelen, nadelen en specifieke toepassing. Wat het beste bij jou past hangt af van jouw financiële situatie, toekomstplannen en persoonlijke wensen. Het is belangrijk om onderzoek te doen, jouw wensen en doelen helder te hebben en professioneel advies in te winnen bij een specialist.

Onderneem actie
Sta je op het punt om jouw droomhuis in Spanje te kopen, maar weet je niet precies welke financieringsoptie het beste bij je past? Of wil je gewoon meer inzicht in de mogelijkheden die de Spaanse vastgoedmarkt jou te bieden heeft? Laten we samen sparren over jouw plannen en kijken welke oplossing perfect aansluit bij jouw situatie. Neem vandaag nog contact met ons op, en zet de eerste stap richting jouw eigen woning onder de Spaanse zon! 🌞